Bir araba satın almak için bir ev kredisi kredisi (HELOC) kullanmak, en iyi fikir olmasa da kolaydır. Genellikle evinizin değerinin %85'ine kadar borç alabilir ve parayı doğrudan araba satın almak için kullanabilirsiniz. Satın alma işlemine geçmeden önce diğer seçenekleri göz önünde bulundurmalısınız.
adımlar
Bölüm 1/3: HELOC Edinme
Adım 1. Evinizin piyasa değerini tahmin edin
Evinizin değerinden fazlasını ödünç alamazsınız. HELOC'a başvurduktan sonra banka bir değerleme isteyecektir, ancak aşağıdaki yerlere bakarak değerini tahmin edebilirsiniz:
- Emlak verginizin değerlendirilen değeri. En son emlak vergisi beyannamenize bakın.
- Karşılaştırılabilir satışlar. Zillow gibi web sitelerini kontrol edin ve mahallenizde benzer evlerin ne kadar satıldığını görün. Satışlar yeni (son altı ay) olmalı ve evlerde aynı sayıda yatak odası ve banyo bulunmalıdır.
Adım 2. Ne kadar ödünç alabileceğinizi hesaplayın
Tutar, evinizin değerine, ipoteğinize ve kredi geçmişinize bağlı olacaktır. Genel olarak, değerin %85'ine kadar, ipoteğiniz düşüldükten sonra borç alabilirsiniz.
- Örneğin, evinizin değeri 200.000 ABD Doları olabilir ve ipoteğiniz 100.000 ABD Doları olabilir. 200.000 ABD Doları'nın (170.000 ABD Doları) %85'ini ödünç alabilirsiniz, eksi ipoteğiniz. Toplamda 70.000$ borç alabilirsiniz.
- Evinizde yeterli öz sermayeye sahip olmayabilirsiniz, bu durumda HELOC alamayacaksınız.
Adım 3. Uygun olup olmadığınızı kontrol edin
Bir borç veren, sigorta, vergiler ve HELOC ödemesi dahil olmak üzere ipoteğinizin toplam tutarının brüt aylık gelirinizin %28'inden fazla olmadığını görmek isteyecektir. Tüm borç ödemeleriniz aylık brüt gelirinizin %36'sının altında olmalıdır.
Adım 4. Bir HELOC için alışveriş yapın
HELOC için alışveriş yapmak, ilk ipoteğiniz için alışverişe çok benzer. Aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli tekliflerin olması için birkaç banka ve kredi birliğini ziyaret etmelisiniz. Genellikle, kredi birlikleri bankalardan daha iyi anlaşmalar sunar, bu yüzden bir çiftte durduğunuzdan emin olun.
- HELOC'unuzu onlardan almanız gerekmese de, ipotek kredisi veren kuruluşla da iletişime geçebilirsiniz.
- 14 günlük bir süre boyunca tüm kredilere başvurmaya çalışın. Her kredi sorgusu kredi puanınızı zedeleyecektir, ancak iki haftalık bir pencerede yapılan tüm sorgular yalnızca tek bir kredi çekme olarak sayılır.
Adım 5. HELOC terimlerini karşılaştırın
Mümkün olan en iyi anlaşmayı istiyorsunuz, bu yüzden teklif veren ilk bankaya hemen kaydolmayın. Bunun yerine, aşağıdaki kriterlere göre birden fazla teklifi karşılaştırın:
- Çekiliş dönemi. Bu, kredi limitinden para alabileceğiniz dönemdir. Bu süre zarfında, genellikle sadece faiz ödersiniz. Birçok beraberlik periyodu dört ila altı yıl sürer.
- Geri ödeme süresi. Çekiliş süresi sona erdiğinde, ödünç aldığınız tutarın anaparasını ödemeye başlarsınız. Örneğin, krediyi ödemek için 10 yılınız olabilir.
- Faiz oranları. Bunlar genellikle bir HELOC ile dalgalanır. Bununla birlikte, bazı borç verenler sabit faiz oranları sunabilir.
- Ücretler. Ücretleriniz, orijinal ipoteğiniz için ödediğinizden daha düşük olmalıdır.
- Kapanış maliyetleri. Değerleme, avukatlık ücretleri ve diğer ücretleri kapanışta ödemeniz gerekecek.
Adım 6. Bir başvuru gönderin
Başvuru süreci, ipoteğinizi aldığınız zamandan daha basittir. Muhtemelen başvurunuzla birlikte aşağıdaki bilgileri sağlamanız gerekecektir:
- Satın alma tarihi ve satın alma fiyatı gibi mülk bilgileri
- İletişim Bilgileriniz
- Kişisel bilgileriniz (Sosyal Güvenlik Numarası, medeni durum, doğum tarihi vb.)
- W-2 formları ve son ödeme taslakları gibi istihdam ve gelir kanıtı
- Banka hesap özetlerinin kopyaları
Adım 7. Onay alın
Borç verenin size HELOC verip vermemeye karar vermesi genellikle sadece birkaç ay sürer. Onaylandıktan sonra, kredi limitinden para çekmek için kullanabileceğiniz bir kredi kartı veya çek defteri verilecektir. Artık araba alışverişine gidebilirsiniz!
Bölüm 2/3: Arabanızı Satın Alma
Adım 1. İstediğiniz aracı seçin
Ne istediğinizi bilmiyorsanız, bölgenizdeki farklı bayilerdeki envanteri araştırın. Envanterlerini bir web sitesinde listelemelidirler. Ayrıca eBay, Craigslist, Autotrader.com ve Cars.com'da kullanılmış arabaları arayabilirsiniz.
Adım 2. Arabayı araştırın
Aracın araç geçmişi raporunu görmek istiyorsunuz, böylece herhangi bir kaza geçirip geçirmediğini öğrenebilirsiniz. Ayrıca Edmunds.com veya Kelley Blue Book'ta bulabileceğiniz otomobilin adil piyasa değerini de kontrol etmelisiniz.
Aracı test etmeyi unutmayın. İyi kullanmıyorsa bir araba satın almanıza gerek yoktur
Adım 3. Satıcının bir HELOC'u kabul edip etmediğini kontrol edin
Satıcıya, konut kredisi kredi limiti şeklinde finansmanınız olduğunu bildirin. Bazı bayilikler bu ödemeyi kabul etmeyebilir, bu yüzden önceden öğrenin.
Adım 4. Sıkı bir pazarlık yapın
Zaten finansmanınız olduğu için, iyi bir anlaşma yapabilmeniz gerekir. Araştırmanıza dayanarak, ödemeye hazır olduğunuz bir miktara karar verin. %10-15 daha az bir miktar teklif ederek pazarlıkları açın.
- Birbirinize karşı krupiye oynamayı unutmayın. Şehirde çok daha ucuza benzer bir araç bulmuş olabilirsiniz, bu gerçeği saklamayın. İşletmeniz için rekabet etmelerini sağlayın ve bir bayi hedef fiyatınızı karşılayamazsa uzaklaşın.
- Bayiye, teklif ettiğiniz miktarın bayilik için iyi bir kâr içerdiğini her zaman hatırlatın. Birçok bayi, kendilerini iflas ettirdiğinizi iddia etmekten hoşlanır, ki bu yanlıştır.
Adım 5. İndirimleri seçin
Birçok bayi size indirim alma veya %0 finansman alma seçeneği sunar. Arabayı satın almak için elinizde paranız olduğundan, size para kazandıracak indirimleri seçebilirsiniz.
Adım 6. Arabanızı kaydedin
Kayıt süreci konuma göre değişir. Ayrıntılar için Motorlu Araçlar Departmanınız ile iletişime geçin. Kayıt olurken vergi ve harç ödemeniz gerekecek ve ayrıca bir emisyon veya duman testini geçmeniz gerekebilir. Gereksinimlerin tam listesi için DMV'nizle iletişime geçin.
Bölüm 3/3: Diğer Seçenekleri Düşünmek
Adım 1. Bir HELOC'un risklerini tanımlayın
HELOC ile eviniz krediyi güvence altına alır. Aylık bir ödemeyi bile kaçırırsanız, HELOC borç vereniniz bir haciz işlemi başlatabilir.
- Buna karşılık, araba krediniz sadece araba tarafından güvence altına alınır, yani sadece temerrüde düşerseniz arabayı kaybedersiniz.
- Evinizi kaybetmekten veya arabanızı kaybetmekten en çok hangisinden korkarsınız?
Adım 2. Rakamları ezin
HELOC ile bir araba satın alarak paradan tasarruf edebilirsiniz veya etmeyebilirsiniz. Devam etmeden ve bir HELOC almadan önce harcayacağınız farklı miktarları karşılaştırmalısınız.
- Geleneksel bir araba kredisi kullanarak aylık ödemelerinizi tahmin etmek için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanabilirsiniz. Her ay ne kadar ödeyeceğinize bakın, aynı zamanda kredinin ömrü boyunca.
- Bir HELOC ödemesinin ne kadar süreceğini öğrenmek için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanın. Ancak, gelecekte faiz oranları artabileceğinden, HELOC ile ödemeleri tahmin etmek biraz zor.
Adım 3. Vergi avantajlarını unutmayın
Genel olarak, bir konut kredisi kredi limitine ödediğiniz faizi vergilerinizden düşebilirsiniz (kesintileri belirttiğiniz sürece). Genellikle 100.000$'a kadar faiz düşebilirsiniz. Daha fazla bilgi için bir vergi uzmanına danışın.
Adım 4. Araba kredisi için alışveriş yapın
Taşıt kredileri için yüksek faiz oranlarından memnun olmayabilirsiniz. Bir HELOC seçmeden önce, farklı otomobil kredileri için alışveriş yapın. Ayrıca çevrimiçi borç verenlere bakın. Birçok büyük banka internet üzerinden otomobil kredisi sunmaktadır.
Kredi puanınız iyi olmadığı için mevcut oranlarınız yüksek olabilir. Bu, bir HELOC kullanmamak için daha da fazla nedendir. Son zamanlarda finansal olarak mücadele ettiyseniz, HELOC'unuzu temerrüde düşürme ve evinizi kaybetme riskiniz daha yüksektir. Araç kredisine başvurmadan önce kredinizi onarmayı düşünün
Adım 5. Bir krediyle imzalayın
Bir çocuk için bir araba almak isteyebilirsiniz. Bununla birlikte, bir HELOC kullanmaktansa krediyi birlikte imzalamak muhtemelen daha iyidir. Herhangi bir nedenle bir cosigner olarak ödeme yapamıyorsanız, evinizi riske atmazsınız. En kötü ihtimalle, sadece arabayı kaybedersiniz ve kredi puanınızı düşürürsünüz, ancak yine de başınızın üstünde bir çatınız olur.
Adım 6. Daha ucuz bir araba satın alın
Hayalinizdeki arabayı satın almak için HELOC kullanmaktansa, araba kredisiyle daha küçük veya daha ucuz bir araba almak daha güvenli olabilir. Lüks bir araba isteseniz bile, uygun fiyatlı, iyi durumda kullanılmış bir araba bulabilirsiniz.
