Arabaya mı ihtiyacınız var? Kötü kredin mi var? kredin yok mu Öyleyse, krediniz için bir ortak imza sahibi bulmayı düşünebilirsiniz. Pek çok kredi şirketi, kredi verenin geri ödemeyi garanti etmeye istekli olması koşuluyla, kredisi kötü olan/kredisi olmayan bir kişiye araba kredisi vermeye isteklidir. Eş-imzalayanınız, imzalayanın (kosigner) başka bir kişinin yasal yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda kabul etmeyi kabul ettiği yasal olarak bağlayıcı bir anlaşma olan bir “kefalet sözleşmesi” imzalayacaktır. Bu yoldan gitmeye ve başka birini mali kaygılarınıza dahil etmeye karar vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken birçok risk vardır, ancak çoğu durumda bir eş bulmak gerçekten sizin yararınızadır. Sorumlu bir şekilde nasıl ilerleyeceğinizi öğrenmek için okumaya devam edin.
adımlar
Bölüm 1/4: Bir Cosigner Bulmanız Gerekip Gerekmediğine Karar Vermek
Adım 1. Krediniz yoksa bir eş imza sahibi bulmayı düşünün
Örneğin, kredi başvurusunda bulunmaya yetecek kadar kazanabilmeniz için istikrarlı bir şekilde çalışmak üzere bir araba satın alabilmeniz için bir araba kredisine ihtiyacınız olabilir, ancak araba alabilmeniz, işi alabilmeniz için krediye ihtiyacınız olabilir….! Kendinizi bu sinir bozucu çemberin içinde bulursanız, bir eş imzacı bularak bu çemberden çıkabilirsiniz.
Gençseniz veya iş geçmişinize yeni başladıysanız ve daha önce hiç kredi kartı veya kredi başvurusunda bulunmadıysanız, kendi başınıza araç kredisi almanız pek olası değildir. Bir cosigner ile başvurmak, potansiyel borç vereninizin gözünde sizi daha az risk haline getirecektir
Adım 2. Krediniz kötüyse bir eş imza sahibi bulmayı düşünün
Kredi geçmişi oluşturmayı başarmış olsanız bile, puanınız uygun koşullarla kredi almaya hak kazanmanız için yeterince güçlü olmayabilir. Bir kredi reddedilebilir veya yalnızca çok yüksek faiz oranına sahip bir kredi verilecektir.
- Kredi puanları (genellikle FICO puanları olarak anılır) 350 (yüksek riskli olduğunuzu ve temerrüde düşme olasılığınız olduğunu gösterir) 850 (çok düşük riskli bir borçlu olduğunuzu gösterir) arasında değişir.
- İdeal olarak kredi notunuz 700'ün üzerinde olmalıdır. Puanınız ne kadar aşağı düşerse, kredi alacağınızı varsayarsak faiz oranınız da o kadar yüksek olacaktır.
Adım 3. Bir krediniz reddedildiyse, bir eş imza sahibi bulmayı düşünün
Kredi geçmişiniz ve kredi notunuz iyi olsa bile, araba kredisi reddedilebilir. Bunun birçok olası nedeni vardır, bunlardan sadece birkaçı aşağıdaki gibidir:
- Yeterince uzun bir kredi geçmişiniz olmayabilir, yakın zamanda bir ödemede gecikmiş olabilirsiniz (bu, kredi puanınızı fazla düşürmez, ancak mevcut borç verenin sizi bir risk olarak görmesine neden olabilir) veya yakın zamanda başvurmuş olabilirsiniz. çok fazla başka kredi limiti için.
- Durum buysa, bu krediye gerçekten ihtiyacınız varsa, tek başvurunuz olabilir.
Adım 4. Size kötü koşullarda bir kredi teklif edildiyse, bir eş imza sahibi bulmayı düşünün
Yine, yüksek faiz oranı gibi uygun olmayan koşullarla kredi teklif edilmesinin çeşitli nedenleri vardır. Kredi geçmişiniz yeterince uzun olmayabilir, puanınız düşündüğünüzden düşük olabilir, geliriniz yeterince yüksek olmayabilir vb.
Bir ortak imzalayanınız varsa kredi riskiniz azaltılacaktır - borç veren, alıcının nihai geri ödemeyi garanti ettiği için ödeneceğinden daha fazla emin olabilir. Bu nedenle, krediyi kendiniz güvence altına almış olmanıza göre daha düşük bir faiz oranı tahsil edilmelidir
Adım 5. Başvurmadan önce ücretsiz bir kredi raporu alın
Birinden sizin için imza isteyip istememe konusundaki kararınız, mevcut kredi puanınızın ne olduğunu bilmekle yardımcı olacaktır. Ayrıca başvurmadan önce bunu bilmeli ve kredinizin şartlarını müzakere etmeye başlamalısınız.
- Her on iki ayda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkınız vardır. Kredi raporunuzu ücretsiz olarak nasıl alacağınızı öğrenmek için ilgili wikiHow makalemize bakın.
- Kredi raporlarının kredi geçmişinizi özetlediğini unutmayın: adınıza sahip olduğunuz/sahip olduğunuz kredi araçları ve krediler, ne kadar borcunuz var ve ödeme geçmişiniz (faturalarınızı zamanında mı yoksa geç mi ödediğiniz).
- Kredi geçmişinize dayanan FICO puanınızı içermezler. Puanınızı öğrenmenin tek yolu bunun için ödeme yapmaktır (çeşitli şirketler bu bilgiyi bir ücret karşılığında sağlar), ancak geçmişinizi bildiğiniz sürece puanınızın güçlü mü yoksa zayıf mı olduğu hakkında iyi bir fikre sahip olabilirsiniz.
Adım 6. Bir cosigner ile kredinizi oluşturmak (veya yeniden oluşturmak) için kendinize zaman ayırın
Bir cosigner sahibi olmanın avantajlarından biri, kredi puanınızı yükseltmek için kendinize biraz nefes alma odası verebilmenizdir.
- Zamanında ödeme yapacağınızı varsayarsak, kendi başınıza iyi faiz oranları ve uygun geri ödeme planları ile kredi alabilmek için yolun aşağısında daha iyi bir konumda olacaksınız.
- Kredi notu kötü olan kredileri güvence altına almanın maliyeti yüksektir: 20.000$'lık bir kredide, kredi notu düşük olan kişiler, güçlü kredi notu olanlara göre ortalama 5000$ daha fazla öderler.
Adım 7. İlişkilerin tehlikeye girebileceğini anlayın
Neredeyse dört ortaktan üçü, asıl borçlunun kredisinden sorumlu oluyor.
Bunu anlamanın başka bir yolu: Eş imza sahibi olan kişilerin neredeyse %75'i kredilerinde temerrüde düşer ve geri ödeme yükünü eş imza sahiplerine yükler. Tahmin edebileceğiniz gibi, bu gergin ilişkilere yol açabilir
Adım 8. Kosigner'ınızın ne kadar zor durumda kalacağını tam olarak anlayın
Temerrüde düşerseniz, gecikme ücretleri ve tahsilat masrafları alıcıya yansıtılabilir, bu da ödemekten sorumlu oldukları şeyin maliyetini artırır, genellikle orijinal kredi tutarının ötesine geçer (faiz oranlarının da geçerli olduğunu unutmayın).
Bazı eyaletlerde, borç verenlerin, ilk önce sizinle (asıl borç alan) iletişim kurmaya çalışmadan, alıcılardan geri ödeme talep etmelerine izin verilir. Kredi şirketinizden veya bir tahsilat acentesinden henüz bildirim almamış olsanız bile, geri ödeme yapmazsanız, eş imzalayanınız dava edilebilir ve/veya ücretlerine haciz gelebilir
Bölüm 2/4: Bir Cosigner Bulma
Adım 1. Bir ebeveyne veya cosign'a yakın bir akrabaya sormayı düşünün
Bir eş sahibine ihtiyacınız olduğuna (veya bundan yararlanacağınıza) karar verdiğinizde, mükemmel bir aday belirlemeniz gerekecektir. Aranızın iyi olduğu bir ebeveyne veya aile üyesine sormaya karar vermek akıllıca bir hareket olabilir.
Eşinizle yaşıyorsanız, kredinizle ilgili yazışmalar aynı adrese gönderileceğinden bu, süreci basitleştirmeye de yardımcı olabilir
Adım 2. Eşinizden birlikte imza atmasını istemeyi düşünün
Evliyseniz veya ev ortaklığındaysanız, eş imza sahibi olmak için doğal bir aday eşiniz olacaktır. Evli iseniz kredi için ortak başvuruda bulunmanız gerektiğini (veya başvurmanız gerektiğini) düşünebilirsiniz, ancak durum böyle değildir.
- Gerçekten de, ilişkiniz boyunca kendi kredi geçmişinizi korumanız önemlidir. Her şey her zaman eşinizin adınaysa, ilişkinin bitmesi durumunda krediniz kalmaz.
- Böylece, asıl borçlu olarak kredi başvurusunda bulunabilirsiniz, ancak eşinizin veya partnerinizin ortak imza sahibi olmasını sağlayabilirsiniz. Yine de eşinizin imzası olmasına gerek yok. Dilediğiniz kişiyi seçebilirsiniz.
Adım 3. Size yakın başka birine sormayı düşünün
Cosign'ı bir akrabanızdan istemeniz gerekiyormuş gibi hissetmenize gerek yok. Aslında, mali ve aile konularınızı ayrı tutmayı tercih edebilirsiniz.
- Sizi iyi tanıyan, size güvenen, kolay iletişim kurabileceğiniz ve net iletişim kurabileceğiniz birini seçmek istiyorsunuz.
- Ek olarak, potansiyel adayınız aslında bir eş imza sahibi olmaya hak kazanmalıdır. Bunu daha sonraki bir adımda nasıl değerlendirebileceğinizi açıklayacağız.
Bölüm 3/4: Seçiminizi Cosigner Olmaya İkna Etmek
Adım 1. Randevu alın
Birinden kosigner olmasını istemek büyük bir iyilik ve kabul etmeleri durumunda sizin için önemli bir risk alıyorlar. Onları tamamen ciddi ve sorumlu olduğunuza ikna etmek istiyorsunuz ve bu yüzden bunu ciddi bir iş meselesi olarak görmelisiniz. Bunu yapmanın bir yolu onlardan randevu talep etmektir.
Örneğin, annenizi yemek masasına oturtmak yerine şunu deneyin: “Anne, bildiğiniz gibi araba ve kredi seçeneklerini araştırıyordum. Bir cosigner ile çok daha iyi bir kredi almaya hak kazanabileceğim gibi görünüyor. Bir iki gün içinde benim için imza atacağın hakkında konuşabilir miyiz? O zaman size ilgili tüm evrakları gösterebilir ve endişelerinizi giderebilirim.”
Adım 2. Neden bir cosigner'a ihtiyacınız olduğunu net bir şekilde açıklayın
Onlara neden bir eş imza sahibine ihtiyaç duyduğunuzun veya büyük ölçüde fayda sağlayacağınızın kanıtını gösterebilirseniz, onları birlikte imzalamaya ikna etmede daha iyi şansınız olacaktır. Onlara, neden kredi alamayacağınızı ya da bir ortaktan çok daha iyi kredi alacağınızı açıklayan evrakları göstermeye hazır olun.
Adım 3. Krediyle ilgili ödevinizi yapın
Ayrıca, almayı umduğunuz kredinin ayrıntılarıyla ilgili herhangi bir bilgiyi potansiyel alıcınıza gösterebilmelisiniz: Bakiye ne olacak? Faiz oranı ne olacak? Aylık ödemeleriniz ne olacak ve kaç ay/yıl ödeme yapacaksınız?
Adım 4. Potansiyel müşterinizle geri ödeme planınızı paylaşın
Geri ödemenizi nasıl ele aldığınız, alıcınızın kredi geçmişini etkileyebileceğinden, kredi ödemelerinizi gecikmeden göndermek için elinizden gelenin en iyisini yapmalısınız. Potansiyel alıcınız bunu yapabilmeniz konusunda endişeli olabilir, bu nedenle onlara ödemelerinizi nasıl yapmayı planladığınıza dair ayrıntılı bir plan veya program sunmaya istekli olmalısınız.
Bu, aylık gelir ve giderlerinizle ilgili kişisel ayrıntıları paylaşmaya istekli olmanız gerektiği anlamına gelir
Adım 5. Birlikte olmaları durumunda nasıl etkileneceklerini açıklayın
Yaklaştığınız kişi eş imzalayıcının rolünü anlamıyorsa, bunu onlara açık bir şekilde açıkladığınızdan emin olun. Ayrıca, kredilerinin nasıl etkilenebileceğini anladıklarından da emin olmalısınız.
- Eşinizden ödemeleri devralması asla istenmese bile, krediniz için kefil olarak imzaladıkları gerçeği kredi raporuna dahil edilecektir. Bu onların puanını düşürebilir.
- Eşiniz artık kredinizden sorumlu olduğundan, kendileri için başka krediler almaya uygun olmayabilirler.
Adım 6. Minnettarlığınızı ifade etmeyi unutmayın
Hem bu iyiliğin büyüklüğünü anladığınızı hem de yardım etmeyi kabul etmeleri halinde takdirinizi potansiyel eşinize ifade etmeniz önemlidir.
- Diğer kişi, akrabanız veya arkadaşınız olduğu için size yardım etmek zorunda oldukları tavrıyla yaklaşırsanız, hafife alınmış hissedebilir. Bu, krediyi geri ödeme ve onları koruma konusundaki taahhüdünüzü sorgulamalarına neden olabilir.
- Sunumunuzu ve talebinizi aşağıdaki gibi bir şeyle sonlandırdığınızdan emin olun: “Anne, senden önemli bir risk almanı istediğimi biliyorum ve bu yüzden bu krediyi sorumlu bir şekilde ele alma konusunda ne kadar ciddi olduğumu bilmeni istiyorum. Yardım etmeye istekli olursanız çok minnettar olurum."
Adım 7. Reddedilirseniz omuz silkin
Yaklaştığınız ilk kişi sizin için imza atmak istemiyorsa, bunu kişisel almamak zor olabilir. Elbette, onlara nedenlerini sizinle paylaşmak isteyip istemediklerini kibarca sorabilirsiniz. Daha sonra endişelerini giderebilir ve işleri tersine çevirebilirsiniz.
- Ancak, inkarlarında sabit kalırlarsa, bunu kabul etmek zorunda kalacaksınız. Bir kişinin finansal risk almama nedenleri farklı olabilir ve bunları sizinle paylaşmak istemeyebilir.
- Para meseleleri üzerinde başka türlü iyi veya önemli bir ilişkiyi mahvetmeye değmez.
Bölüm 4/4: Kredinizi Sorumlu Bir Şekilde Kullanmak
Adım 1. Bu kişinin eş imza sahibi olmaya uygun olduğundan emin olun
Kendi kötü kredinizi dengelemek için eşinizin iyi veya mükemmel bir kredi geçmişine sahip olması gerekir. Benzer şekilde, geri ödemeye yetişememeniz durumunda geri ödeme yükümlülüğünü üstlenebilecek durumda olmalıdırlar. Ödemelerinizi temerrüde düşürürseniz, alıcının geri ödemeleri yapması gerekecektir veya kredi şirketiniz her ikinize karşı da yasal işlem başlatabilir.
Tipik olarak, ortak imza sahiplerinin 700 veya üzerinde kredi puanına sahip olmaları gerekir
Adım 2. Eşinizin belge toplamasını sağlayın
Eşinizden, temerrüde düşmeniz durumunda kredinizi garanti altına alabilmek için yeterli gelir ve/veya mal varlığına dair kanıt sunması isteneceğinden, maaş bordrolarını, ücret kuponlarını veya gelir vergisi beyannamelerini göstermeye hazır olmaları gerekebilir.
Ayrıca, istikrarlı bir istihdam ve ikametgah kanıtı sağlamaları da istenebilir
Adım 3. Sözleşmeyi dikkatlice okuyun
Eşiniz size yardım etmeyi kabul ettiğinde, ikiniz de geri ödeme sözleşmesinin ayrıntılarından tamamen haberdar olmalısınız.
Cezaların ne zaman ve ne kadar geç değerlendirileceğinin, eş imza sahibi sorumlu olmadan önce kaç ödemenin kaçırılabileceğinin ve eş imza sahibinizle nasıl iletişime geçileceğinin net olduğundan emin olun
Adım 4. Her ikiniz için de mümkün olan en iyi koşulları görüşün
Temerrüde düşerseniz, alıcınızın yalnızca kredinin anapara bakiyesini geri ödemesinden sorumlu olacağı bir sözleşme elde etmek mümkün olabilir.
Bunun varsayılan düzenleme olacağını varsaymayın; büyük olasılıkla böyle bir madde için pazarlık yapmanız gerekecek
Adım 5. Borç vereninize eksiksiz iletişim bilgilerini sağlayın
Ne sizin ne de eşinizin borç verenden gelen bildirimleri kaçırmaması çok önemlidir; ne yazık ki, postalar kaybolabilir veya yanlış adrese gönderilebilir, özellikle de siz ve birlikte olduğunuz kişi aynı adresi paylaşmıyorsanız.
Bu arada, gecikme ücretleri ve cezalar tahakkuk edebilir ve ikiniz de kancayı çekebilirsiniz
Adım 6. Cosigner'ınızı döngüde tutun
Tüm kredi belgelerinizin kopyalarını saklayın ve ayrıca ödeme bilgilerinizin kopyalarını saklayın. Geç ödeme yapmaktan kaçının ve geride kalırsanız alıcınızı bilgilendirin.
Ayrıca, ödemelerin gerisinde kaldığınız zaman/eğer borç vereninizin size yazılı bildirim göndermesini sağlamak için asıl anlaşma sırasında düzenlemeler yapmak akıllıca bir fikirdir
İpuçları
- Araba kredinizi birkaç ay boyunca tutarlı bir şekilde ödedikten sonra, kişisel kredi geçmişinizde bir gelişme görebilmeniz gerekir. Cosigner'ınızın kaldırılması için kredinizi yeniden müzakere edebilirsiniz.
- Ödeme planlarınızın farkında olduğunuzdan emin olun ve ödemelerinize her zaman hazırlıklı olun. Ödemelerinizde tutarlı olmak, yalnızca alıcınızın kredisini korumakla kalmaz, aynı zamanda kötü kredinizi yeniden oluşturmanıza da yardımcı olur.
- Size haksız yere kredi verilmediğini (veya yalnızca yüksek faizli kredi teklif edildiğini) düşünüyorsanız, Federal Ticaret Komisyonu'nun web sitesini ziyaret ederek veya eyaletinizin yasalarını araştırarak kredi haklarınız hakkında daha fazla bilgi edinmelisiniz.
- Eş imzalayanın hakları hakkında ek bilgi için eyaletinizin yasasını kontrol edin (hem asıl borçlular hem de ortak imzacılar için geçerli olan belirli haklar eyaletten eyalete değişebilir).
