Pek çok insan, yeniden sahip olduktan sonra bir araba kredisi almanın imkansız olduğunu düşünüyor. Hiç şüphesiz zor olsa da, kredi notunuzu yükseltmek ve mükemmel kredi alışkanlıkları geliştirmek için zaman ayırırsanız, altı aydan bir yıla kadar bir süre geçtikten sonra makul bir taşıt kredisi anlaşması elde etmek mümkündür.
adımlar
Bölüm 1/3: Kredi Durumunuzu Anlama
Adım 1. Arabayı geri almanın kredinize nasıl zarar verdiğini anlayın
Yeniden el koymanızın krediniz üzerinde birkaç etkisi vardır. İlk olarak, tüm bilgiler yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalır ve bu, geri alımınızın o süre boyunca raporunuzda kalacağı anlamına gelir. İkincisi, kredi puanınızda 60 ile 240 puan arasında bir düşüş bekleyebilirsiniz.
- Puan düşüşü büyük ölçüde mevcut puanınıza bağlıdır. Puanınız ne kadar yüksek olursa, 240 puanlık düşüşe o kadar yakın olursunuz. Bunun nedeni, yüksek kredi puanınızın önerdiği çok düşük risk seviyesinden alacaklılara yeni risk seviyenizi yansıtmak için büyük bir ayarlamanın gerekli olmasıdır.
- El koyma yedi yıl boyunca raporunuzda kalsa da, bu yedi yıl boyunca başka bir araba kredisi alamayacağınız anlamına gelmez. Kredi alabilmeniz, kredi puanınıza bağlı olacaktır ve bu, hem zaman geçtikçe hem de siz borcunuzu azaltmak ve ödemeleri zamanında yapmak için proaktif adımlar atarken yavaş yavaş düzelecektir.
Adım 2. Kredi raporlarınızın kopyalarını alın
İlk adımınız mevcut kredi durumunuzu incelemektir. Bu, finansal olarak nerede olduğunuzu bilmenize yardımcı olur ve ayrıca kredi durumunuzu iyileştirmek için hangi eylemleri yapabileceğinizi anlamanıza yardımcı olur. Kredi puanınızı bilmek, araba kredilerine ne kadar erişebileceğinizi ve bunlara erişmek için ne kadar ödeyeceğinizi belirlemenize de yardımcı olur.
- Kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını almak için yıllıkcreditreport.com adresini ziyaret edin. Kredi raporları sağlayan üç kredi bürosu vardır - Equifax, Experian ve TransUnion - ve yıllıkcreditreport.com her kredi bürosundan her 12 ayda bir ücretsiz kredi raporu almanızı sağlar.
- Herhangi bir yanlışlık veya tutarsızlık olmadığından emin olmak için karşılaştırabilmeniz için üçünden de bir rapor almalısınız.
- ABD düzenlemelerinin size ücretsiz bir kredi puanı değil, yalnızca ücretsiz bir kredi raporu hakkı verdiğini unutmayın. Raporunuz tüm kredi geçmişinizi özetler ve puanınız bu geçmişe bir puan verir. Kredi puanınızı görmek için küçük bir ek ücret ödemeniz gerekecektir.
- myBankrate.com'dan ücretsiz raporların yanı sıra puanlar da alabilirsiniz.
Adım 3. Kredi raporunuzu hatalar veya eksik bilgiler açısından kontrol edin
Kredi raporunuzun yanlış veya eksik bilgilere sahip olması nadir değildir. Hata olmadığından emin olmak için üç bürodan gelen kredi raporlarını kredi geçmişinizle ilgili bilginizle karşılaştırın. Bir hata kredi notunuzu düşürebilir.
- Ödediğiniz eski borçlar gibi hala raporunuzdaki şeyleri aramalısınız. Negatif kalemler raporunuzda yedi yıldan fazla kalamaz, bu nedenle oradalarsa bir hata meydana gelmiştir. Kredi sorgulamalarına da dikkat edin. Bir borç veren, kredi raporunuzu her kontrol ettiğinde, kredinize zarar verir, ancak bu sorular iki yıldan fazla raporunuzda kalmamalıdır.
- Ayrıca size ait olmayan bilgileri de kontrol edin.
- Bir sorun fark ederseniz, düzeltilmesi için kredi bürosuna başvurun.
Adım 4. Kredi puanınızın ve raporunuzun etkilerini anlayın
Kredi notunuzu kontrol edip raporladıktan sonra, kredi almanın ne anlama geldiğini anlamanız önemlidir. Yeniden el koyma genellikle kredi puanınıza anında zarar verir ve yeniden el koymadan önceki kredi puanınızın ne olduğuna bağlı olarak, uygun bir kredi alabilecek durumda olmayabilirsiniz.
- Kredi notunuz 620 ve üzeri ise, genellikle taşıt kredisine erişebileceksiniz ve oranınız 620 ise ikinci el araçta ortalama %8,18 faiz bekleyebilirsiniz.
- Puanınız 550 ile 619 arasındaysa ortalama %14,15'lik bir oran bekleyebilirsiniz ve 550'nin altında %18,33 gibi çok yüksek bir oran bekleyebilirsiniz.
- Kredi notunuz 550'nin altındaysa (hatta 550 ile 600 arasındaysa), taşıt kredisine başvurmadan önce kredinizi yeniden yapılandırmak için zaman ayırmayı ciddi olarak düşünmelisiniz. Yüksek faiz oranları, yeniden el koyma riskinizi ciddi şekilde artıracaktır.
- Zaman ve iyi alışkanlıklar bu konuda en iyi arkadaşınız olabilir, bir yıl beklemek ve borcu geri ödemek, alacağınız faiz oranını büyük ölçüde iyileştirebilir.
Bölüm 2/3: Kredinizi Yeniden Oluşturma
Adım 1. Bir kredi puanına nelerin girdiğini anlayın
Kredi puanınızı neyin belirlediğini anlamak, onu nasıl onaracağınızı anlamanıza yardımcı olacaktır. Kredi puanınızı etkileyen 5 ana alan vardır.
- Ödeme geçmişi, puanınızın %35'ini temsil eder. Bu alanı geliştirmek için tüm faturalarınızı her seferinde zamanında ödemeniz gerekir.
- Borç tutarı, puanınızın %30'unu temsil eder. Bu, toplam kullanılabilir kredinizin yüzdesi olarak ne kadar borçlu olduğunuza bağlıdır. Borcunuzu düşürmek (veya mevcut kredinizi artırmak) bu kısmı iyileştirir.
- Kredi geçmişinin uzunluğu %15'i temsil eder. Bu nedenle, yeniden başvurmadan önce yeniden el koymadan sonra bir süre beklemek yardımcı olabilir.
- Yeni kredi ve kredi türleri geri kalanını temsil eder. Ne kadar çok yeni hesap açarsanız, puanınız o kadar kötü etkilenir. Aynı zamanda, farklı kredi türlerine (kredi kartı, kredi limiti, ipotek, araba kredisi) sahip olmak iyidir.
Adım 2. Ödenmemiş borçları azaltın
Tüm ödenmemiş borçlarınızı kredi raporunuzda göreceksiniz. En pahalı borcu veya son derece gecikmiş borç bakiyelerini hedefleyerek başlamalısınız. Çoğu zaman kredi kartı borcu, faiz oranları en yüksek olduğu için ele alınması gereken ilk borçtur.
- Bir bakiye transferi kredi kartı düşünün. Bakiye transfer kartı, bakiyenizi mevcut bir karttan yeni bir karta aktarmanıza ve genellikle bir ila iki yıllık bir süre için (veya çok düşük) faiz ödemenize olanak tanır. Bu süreyi kartınıza fazladan para yüklemek için kullanabilirsiniz, düşük faiz oranları nedeniyle daha hızlı geri ödenecektir.
- Ödemeleri birden fazla borç kaynağına tek seferde dağıtmak yerine, borcunuzun çoğu için mutlak asgari ödemeyi yapın ve tüm ekstraları yüksek faizli kredi kartı borcunuza uygulayın.
Adım 3. Kart hesaplarını kapatmaktan kaçının
Bir kart hesabını kapatmak iyi bir fikir gibi görünebilir, ancak aslında kredi puanınıza daha fazla zarar verebilir. Kredi puanınızı belirleyen bir faktörün, mevcut kredinizin ne kadarını kullandığınız olduğunu unutmayın. Bir kartı kapattığınızda, mevcut kredinizi azaltırsınız ve bu da puanınızı bozabilir.
- Kredi kartınızı kullanmakta zorluk çekiyorsanız, kartı kesmeyi veya evde bırakmayı deneyin. Bu, yalnızca elinizdeki parayı harcamanıza izin verecektir. Bu zor olabilir, ancak kredisiz yaşamayı öğrenmek, kısa vadede kredi puanınızı yükseltmek için yapabileceğiniz en iyi hamle olabilir.
- Bazı insanlar kartlarını buzda dondurur ve kullanımlarını zorlaştırmak için dondurucuda tutar. Kartınızı kullanmadan önce bir blok buzun erimesini beklemeniz gerekiyorsa, anlık bir satın alma işlemi yapamazsınız.
Adım 4. Borç verenlerinizle iletişime geçin
Birçok insan, borç verenlerin göründüklerinden çok daha fazla pazarlık edilebilir olduğunun farkında değil. Bir borç veren, hem müşteriyi mutlu etmek hem de anaparasını ve faizini geri alma ihtimalini artırmak anlamına geliyorsa, müşteriye daha düşük bir oran veya daha esnek koşullar vermeyi tercih eder. Bu, özellikle uzun süredir müşteriyseniz geçerlidir.
Borç verenle konuştuğunuzda, mali durumunuzu açıklayın ve düzenli ödemeler yaparken bir süre için oranınızı potansiyel olarak düşürüp düşüremeyeceklerini sorun. Kapalı uçlu bir dönem önerdiğinizden emin olun (6 ay gibi). Konuştuğunuz kişi yardımcı olamıyorsa, bir süpervizörle konuşmayı isteyin
Adım 5. Sorumlu bir ödeme geçmişi geliştirmeye odaklanın
Kredinizi yeniden yapılandırdığınız dönemde, istisnai geri ödeme alışkanlıkları göstermeniz gerektiğini unutmayın. Bu, 6 ay ila 1 yıllık bir süre boyunca, her ne pahasına olursa olsun, zamanında ve eksiksiz olarak borç ödemeye öncelik vermek anlamına gelir. Borç ödemeye daha fazla önem vermek için yaşam tarzınızda nasıl değişiklikler yapabileceğinizi düşünün.
- Aylık harcamalarınıza dikkatlice bakın. Eğlence harcamaları ve yemek harcamaları gibi bazı alanlar, genellikle daha uygun fiyatlı eğlence biçimleri seçilerek ve evde daha fazla yemek hazırlamaya odaklanılarak azaltılabilir. Her gün bir kahve satın almak gibi küçük şeyler önemli ölçüde ekleyebilir.
- Ayrıca kiranız veya telefon faturanız gibi önemli sabit giderlerinize bakın. Belki de yaşam durumunuzu küçültmeyi düşünebilirsiniz (mümkünse sizin için) veya telefon planınızı daha basit bir plana düşürmeyi düşünebilirsiniz.
Bölüm 3/3: Araç Kredisi Başvurusu
Adım 1. Araç kredinizdeki tüm ödenmemiş borçları geri ödeyin
Aracınız yeniden haczedilmişse ve satış değeri ödenmemiş borcunuzun mevcut değerinden düşükse, geri alındıktan sonra bile borcunuz olabilir. Bunu hızlı bir şekilde ödemek ve bu borcu önceliklendirmek önemlidir, çünkü kredi puanınızın etkisini azaltacak, kredi raporunuzdan ödenmemiş bir bakiyeyi kaldıracak ve bakiyenin faiz nedeniyle büyümesini önleyecektir.
- Borcunuzu ödeyebilmek için aylık nakit akışınız varsa, geri ödemeye mümkün olduğunca çok para koyun.
- Geri ödeyemiyorsanız, borç ödemesini veya değiştirilmiş geri ödeme planını tartışmak için borç vereninize başvurmayı düşünün. Bir borç yerleşimi, borç vereninizle azaltılmış bir ödeme tutarı üzerinde pazarlık yapmayı içerir. Bir kez ödendiğinde, bu azaltılmış tutar, kredi raporunuzda "tam ödenmiş" olarak kabul edilmelidir.
- Borç vereniniz, genel aylık ödemenizi azaltmak için daha fazla zaman veya daha düşük faiz ücretleri içeren daha esnek veya ayarlanmış bir ödeme planına da açık olabilir.
- Bu seçenekleri tartışmak için borç vereninize yaklaşın. Borç kapatma, ancak diğer seçenekler tükendikten sonra takip ettiğiniz son seçenek olmalıdır, çünkü kredi puanınız üzerinde zararlı bir etkisi olabilir. Herhangi bir sorunuz varsa, yardım için yerel bir kredi danışmanıyla iletişime geçin.
Adım 2. Bir peşinat kaydedin
Bir ön ödeme yapmak, onay olasılığınızı ve hatta faiz oranınızı önemli ölçüde artırabilir. Borç veren için riski azaltırken, bir peşinattan tasarruf etme yeteneğinizi gösterir. Bir ön ödeme yaptığınızda, borç veren gerekirse, ödünç verilen miktar arabanın değerinden daha az olduğu için (peşinat nedeniyle) ödünç verdiği tutarı telafi etmek için arabayı geri alıp satabileceğini bilir.
Ne kadar peşinat düşünmelisiniz. Başlangıç olarak, herhangi bir ön ödeme, onay olasılığınıza yardımcı olacaktır, ancak birçok uzman %20'yi önermektedir. Bunu kaydetmek zaman alabilir, ancak buna değer, çünkü bu süre zarfında yalnızca kredinizi iyileştirmekle kalmayacak, aynı zamanda borç almanız gereken miktarı da azaltacaksınız, bu da faiz ve anapara ödemelerinizi düşürmenize yardımcı olabilir
Adım 3. Bir ortak imzalayan düşünün
Bir ortak imzalayan, hem onaylanma hem de makul bir oran alma olasılığınızı büyük ölçüde artırabilir. Ortak imza sahibini peşinat ve aylarca sorumlu kredi geçmişiyle birleştirmek, çok uygun fiyatlı bir kredi almanıza yardımcı olabilir. Ortak imza sahibi, siz yapamıyorsanız krediyi ödeyebilecek birini ifade eder.
- Bir ebeveyne, yakın arkadaşa veya kardeşe yaklaşın ve yardım edip edemeyeceklerini sorun. Bir ortak imzalayanın mükemmel bir itibara sahip olması, aynı zamanda sizinle iyi ve güvenilir bir ilişkisi olması gerekir.
- Sorumlu bir geri ödeme konusunda çok ciddi değilseniz, bir ortak imzalayanı dahil etmeyin - geri ödemezseniz, ortak imzalayanın kredisi zarar görebilir.
Adım 4. En iyi anlaşma için alışverişe zaman ayırın
Borç verenlere yaklaşmaya hazır olduğunuzda, sadece birini düşünmeyin. Faiz oranlarını karşılaştırmak için ideal olarak birden fazla borç verene gitmek istersiniz. Bu, mümkün olan en iyi oranı aldığınızdan emin olmanıza yardımcı olabilir.
Finansal tarih hakkında borç verenlere karşı dürüst ve açık olmayı unutmayın. Asla yalan söylemeyin, geçmişte neden yeniden mülk edindiğinizi ve o zamandan beri mali durumunuzu iyileştirmek için ne gibi önlemler aldığınızı açık bir şekilde açıklayın
Adım 5. Uygun fiyatlı bir araç seçin
Seçtiğiniz bir araç ne kadar uygun fiyatlı olursa, o kadar az borçlanmanız gerekecek ve kredi için onaylanma olasılığınız o kadar yüksek olacaktır. Yeniden el koymadan sonra kesinlikle kullanılmış araçlara bakmalısınız.
- Kijiji gibi siteler aracılığıyla çevrimiçi olduğu kadar birden fazla lotta alışveriş yaparsanız, kullanılmış bir araçta mükemmel bir fırsat bulmak mümkündür. En düşük fiyata en düşük kilometreye sahip bir araç bulmak için birkaç aracı karşılaştırın.
- Önce bir tamirciye bakmadan asla bir araba satın almayın. Arabayı satın alırken üstlendiğiniz olağanüstü sorunlar olmadığından emin olmak istersiniz. Bu tür sorunlar maliyetli olabilir ve satın alma fiyatınıza binlerce kişi ekleyebilir.
