Araba alıcılarının, sürdürülemez bir araba ödemesi gibi görünebilecek bir şeyin içinde sıkışıp kalması nadir değildir. Bunun nedenleri çoktur ve yüksek faiz oranları, düşük kredi, minimum ön ödeme veya olumsuz veya yıkıcı koşullar sunan bir "buradan al, burada öde" satıcısından satın alma içerebilir. Bu koşulları iş kaybı, tıbbi durum veya beklenmedik faturalar gibi finansal zorluklarla birleştirin ve temerrüt bir olasılık haline gelir. Alıcının yeniden finansman için yeterli kredisi yoksa veya koşullar uygun değilse, bu durum genellikle daha karmaşık hale gelir. Bu durumda, yeniden finansman olmadan kullanılabilen tek seçenek, genellikle kredi vereninizle birlikte mali sıkıntı yardım programlarının kullanılması yoluyla gerçekleşen araç kredisi değişikliğidir.
adımlar
Kısım 1 / 2: Kısım 1: Araç Kredisi Değişikliğini Anlama
Adım 1. Araç kredisi modifikasyonunun ne olduğunu öğrenin
Geç kalmışsanız veya araba ödemelerini kaçırdıysanız, kredi değişikliği, aracın geri alınmasını önlemek için bir seçenektir. Kredi değişikliği, yeniden finansmana benzer, ancak sıkıntılı koşullarda gerçekleşir ve genellikle krediyi daha uygun hale getirmek için mevcut koşullarda bir değişikliği içerir.
- Kredi değişikliği, kredinizde birkaç farklı değişiklik içerebilir. Bu, faiz oranınızın düşürülmesini, vadenizin uzatılmasını içerebilir (bu, aylık ödemenizi düşürür, ancak daha uzun bir süre için ödeme yapmanıza ve dolayısıyla zaman içinde daha fazla faiz ödemenize neden olur). Ayrıca, çok belirli bir süre için çok az ödeme yapmayı veya hiç ödeme yapmamayı ifade eden müsamaha veya çeşitli diğer seçenekleri de içerebilir.
- Her borç verenin kredi değişikliğine farklı bir yaklaşımı vardır. Bazı borç verenler buna hiç izin vermezken, bazı borç verenler, geri ödeme güçlüğü çeken borçlular için resmi mali zorluk programlarına sahiptir. Örneğin Toronto-Dominion Bank, sıkıntılı borçlulara değişiklik, müsamaha veya diğer birkaç seçeneği içerebilen bireyselleştirilmiş planlar sunan bir "kredi geri ödeme çözümleri" programına sahiptir.
Adım 2. Kredi değişikliği ve kredi yeniden finansmanı arasındaki farkı öğrenin
Değişiklik ve yeniden finansmanın çok farklı olduğunu unutmayın. Yeniden finansman, mevcut bir kredinin daha düşük oranlı veya daha uygun koşullara sahip yeni bir krediyle değiştirilmesi anlamına gelir. Değişiklik, mevcut krediyi almayı ve sıkıntılı durumdaki borçlular için genellikle kısa bir süre için koşulları ayarlamayı ifade eder. Kredisi zayıf olan bireyler için yeniden finansman bir seçenek olmayabilir ve bu da değişikliği daha iyi bir seçim haline getirir.
- Bir araca yeniden sahip olmak, borç veren için uygun bir seçenek olmadığı için, borç verenler genellikle değişikliğe açıktır. Bir araca yeniden el konulduğunda, yeniden satışa hazırlanmak için genellikle önemli maliyetler olabilir. Bir bankanın krediyi basitçe yeniden yapılandırması genellikle daha basit bir seçenektir.
- Kredi değişikliği ve kredi yeniden finansmanı arasındaki bir diğer önemli fark, yeniden finansmanın kalıcı bir çözüm olması, oysa değişikliğin genellikle değişikliğe yol açan zorluk giderilene kadar geçici olmasıdır. Örneğin bir iş kaybı yaşarsanız, tekrar işe alınana kadar indirimli ödemeler yapmanıza izin verilebilir.
Adım 3. Araç kredisi değişikliğinin sizin için uygun olup olmadığını belirleyin
Bir araba kredisini değiştirme süreci zor ve zaman alıcı olabilir, bu nedenle sizin için doğru seçenek olduğundan emin olmak önemlidir.
- Araç krediniz su altında veya "ters" ise hak kazanabilirsiniz. Bu, borcunuzun arabanın kendisinden daha değerli olduğu anlamına gelir, bu da araba satılırsa ödenmemiş borç bırakacaktır. Değişiklik bunu düzeltmeye yardımcı olabilir
- Aracınızın değerini önemli ölçüde azaltan bir kaza veya başka bir olay yaşadıysanız, modifikasyon da doğru seçenek olabilir.
- İş kaybı veya gelir kaybı yaşadıysanız ve ödeme yapmakta zorluk çekiyorsanız, kredi değişikliği de bunu düzeltebilir.
- Temerrütün olası bir seçenek olduğu herhangi bir durumdaysanız, borç veren temerrütten ziyade seçenekleri keşfetmeyi tercih edeceğinden, değişiklik her zaman ödemeleri azaltmanın bir yolu olarak araştırılmalıdır.
Adım 4. Kredi değişikliği için uygun olup olmadığınızı belirleyin
Genel olarak, herhangi bir türde kredi değişikliği veya zorluk yardımı alabilmek için, başvurmadan önce kalifiye olduğunuzu kanıtlamanız gerekir. Genellikle, yeterlilik birkaç faktöre bağlıdır.
- Dürüst bir şekilde borcu geri ödemeye çalışmak konusunda iyi bir geçmişe sahip olmak önemlidir. Borcu ödemek için çaba sarf etme ve borç verenle çalışma konusunda olumlu bir siciliniz varsa, bir değişiklikte size yardımcı olmaları daha olasıdır.
- Öngörülemeyen koşulların ödeme yapamamanıza yol açtığını gösterin. Bu, bir iş kaybı, boşanma, tıbbi acil durum veya kontrolünüz dışındaki herhangi bir faktörü içerebilir. Yetersiz bütçeleme genellikle bir sebep olarak yeterli olmayacaktır, ancak mali durumunuz ödeme yaparken yaşamaya gücünüz yetmiyorsa, borç verene yaklaşmaya değer.
2. Kısım 2: Kısım 2: Taşıt Kredisi Değişikliği Başvurusu
Adım 1. Borç-gelir oranınızı (DIR) hesaplayın
Bu, gerçekte ne kadar borçlu olduğunuzu ve değişikliğin kabul edilip edilmeyeceğini belirlemenize izin verdiği için önemli bir hazırlık adımıdır.
DIR basitçe aylık borç ödemelerinizin aylık gelirinize oranıdır. Hesaplamak için aylık borç ödemelerinizi gelirinize bölün. Örneğin, çeşitli borç biçimlerine ayda 1000 dolar ödüyorsanız ve geliriniz 1500 dolar ise, %60 gibi çok yüksek bir DIR'ye sahip olursunuz. %30-40 arası makul kabul edilir
Adım 2. Borç vereninizle iletişime geçin
Borç vereninizin resmi bir mali sıkıntı veya kredi değiştirme programı olup olmadığını kontrol etmek için çevrimiçi görünün veya borç vereninizi arayın. Bunu yaparlarsa, devam etmek için talimatları izlemeniz yeterlidir.
- Borç vereninizin belirli bir programı yoksa, onları arayın ve durumunuzu açıklayın. Mevcut düzenleme kapsamında ödeme yapmaya devam edemeyeceğinizi ve temerrüt riski altında olmaktan endişe duyduğunuzu açıkça belirtin. Borç veren, kredi değişikliği veya yardımının bir seçenek olup olmadığını veya borç verenin bu hizmeti sağlamadığını size bildirecektir. Temerrüt onlar için de uygun bir seçenek olmadığı için çoğu borç veren alıcı olacaktır.
- Krediyi ödemek istediğinizi borç verene açıkça belirtin. Niyetinizin borcun tamamını ödemek olduğunu ve hafif bir yardımla bunun mümkün olduğunu onlara bildirin.
Adım 3. Gerekli belgeleri hazırlayın
Borç verenin fikri kabul etmesi sürecin bittiği anlamına gelmez - şimdi mali sıkıntınızın geçerli olduğunu kanıtlamanız gerekiyor.
Borç veren muhtemelen birkaç belge isteyecektir. Maaş bordrolarını, telefon faturalarını, elektrik faturalarını, banka hesap özetlerini ve hatta noter tasdikli mektupları dahil etmeye hazır olun
Adım 4. Bir zorluk mektubu yazın
Zorluk mektubu (bazen yardım talebi olarak da adlandırılır) genellikle gerekli olacaktır, ancak gerekli değilse, yine de bir tane göndermek her zaman iyi bir fikirdir. Bu mektup, araba ödemenizin neden karşılanamaz olduğunu ve neden gelirinizin azaldığını ve masraflarınızın arttığını açıklayacaktır.
- Neden bir değişiklik talep ettiğinize ilişkin belirli nedenleri eklediğinizden emin olun. Yukarıdaki Bölüm 1, Adım 3'e bakın ve ödeme yapmak için dürüstçe çaba gösterdiğinizi, kontrolünüz dışında öngörülemeyen bazı durumlardan (iş kaybı, gelir azalması, tıbbi harcamalar, hastalık, boşanma, beklenmedik masraflar, bir aile üyesinin ölümü) ve mevcut durumun birkaç aydan fazla sürmesi muhtemeldir. Dürüst olun ve gelirinizin düştüğünü teyit eden rakamları eklemekten çekinmeyin.
- Yeni şartlar için özel bir istek sağlayın. Bu, her ay ödeyebileceğiniz kesin tutarı, yeni indirimli ödemenin bitiş tarihini içerebilir. Ne kadar ödeyebileceğinizi ve ne kadar süreyle alabileceğinizi düşünün ve bunu belirttiğinizden emin olun. Çok açık olmak, olumsuz koşulların uzatılmasına neden olabilir.
Adım 5. Belgelerinizi gönderin ve yanıt bekleyin
Başvuru tamamlandıktan sonra, borç verenden haber almak için bekleyebilirsiniz. Mümkünse, yine de bu süre zarfında ödeme yapmaya çalışın. Onay beklerken çoğu zaman yeniden sahiplenmeler meydana gelebilir, bu nedenle değişiklikten sorumlu kişilerin süreçten haberdar olduklarından emin olmak için yeniden elde etme ekibiyle iletişim kurduklarından emin olun.
Adım 6. Borç verenin teklifine yanıt vermek
Borç veren, sahip olduklarına ve özel durumunuza bağlı olarak birkaç farklı seçenek sunabilir. Bu, daha düşük faiz oranlarını, zorluğunuz sona erene kadar kısa vadeli ödemeleri azaltmayı veya kredinizin arkasına kaçırılan ödemeleri eklemeyi içerebilir.
Borç verenin sunduğu yeni şartlar, temerrüt olasılığınızı azaltmayacaksa, bunu açıkça belirtin. Bununla birlikte, zorluk mektubunuzda tam olarak neye ihtiyacınız olduğu ve neleri karşılayabileceğiniz konusunda netseniz, borç verenin olumsuz bir şeyle geri dönme ihtimalini azaltır
Adım 7. Sözleşme imzalandıktan sonra kendi kişisel bütçenizi yeniden yapılandırdığınızdan emin olun
Bu, özellikle zorluk planı geçici olduğunda, mali durumunuzu iyileştirmenize yardımcı olacaktır.
